Hypotheken

Hypotheekvormen

..............................................................................................................

Er bestaan hypotheken in alle soorten en maten. Het is van belang dat u een keuze maakt die optimaal aansluit bij uw wensen en behoeften. Het is dus zaak om een hypotheekverstrekker te vinden die de beste bij u passende en op uw behoefte afgestemde hypotheekvorm(en) voor u zoekt.

Hieronder vindt u een overzicht van de verschillende hypotheekvormen:

Aflossingsvrije hypotheek

Annuïteitenhypotheek

Lineaire hypotheek

Levenhypotheek

Spaarhypotheek

Beleggingshypotheek

Hybridehypotheek

Combinatie van hypotheekvormen

Aflossingsvrije Hypotheek

Bij de aflossingvrije hypotheek betaalt u alleen rente en behoeft de lening pas te worden afgelost bij verkoop van de woning of bij overlijden. Voordeel hiervan is de lage maandelijkse last. Nadeel is dat u niet aan vermogensvorming doet, zodat het onzeker is of u na 30 jaar de lening uit de dan beschikbare middelen kunt aflossen. Aflossing op enigerlei wijze is wel aan te bevelen, omdat de hypotheekrente gedurende maximaal 30 jaar aftrekbaar is.

Annuïteiten Hypotheek

Bij deze hypotheekvorm betaalt u steeds hetzelfde bruto bedrag. Dit bedrag bestaat uit rente én aflossing. U betaalt eerst weinig aflossing en veel rente, doch naar mate de tijd verstrijkt, wordt dit juist andersom. Het belastingvoordeel is aanvankelijk groot, maar met het verstrijken van de jaren neemt dit af. Dit is onvoordelig bij een inkomen dat in de loop van de jaren stijgt en waarop de fiscale druk juist toeneemt.

Lineaire Hypotheek

Van de hypothecaire schuld wordt elk jaar een gelijk bedrag afgelost. Daarnaast betaalt u rente over de resterende schuld. Wie een 'laag' inkomen heeft, zal budgettair grote moeite hebben met deze hypotheekvorm in verband met de hoge beginlasten. Wie een 'hoog' inkomen heeft, ziet zijn fiscale voordeel erg snel dalen.

Leven Hypotheek

Bij de levenhypotheek wordt gedurende de looptijd niet afgelost. De rente, en dus ook de fiscale aftrekpost, blijft van jaar tot jaar gelijk. In plaats van aflossing wordt premie voor een verzekering betaald. Dit kan een euro'sverzekering, maar ook een beleggingsverzekering zijn. Jaar na jaar wordt zo een kapitaal opgebouwd, waarmee te zijner tijd de lening kan worden afgelost. Bij eerder overlijden wordt (een deel van) de lening afgelost met de meeverzekerde overlijdensuitkering.

Spaar Hypotheek

Ook bij de spaarhypotheek wordt de lening afgelost met een levensverzekering. Het grote verschil met de hiervoor omschreven levenhypotheek is de renteaangroei in de spaarpolis. Dit rendementspercentage is namelijk hetzelfde als het hypotheekrentepercentage dat u betaalt.

Na afloop van de rentevastperiode moet de hypotheekrente opnieuw worden vastgesteld. Is deze rente hoger dan voorheen, dan geldt dat ook voor de rentevergoeding in de spaarpolis. Het gevolg is dat de premie voor de spaarpolis daalt, zodat de totale nettolasten min of meer stabiel zijn.

Belegging Hypotheek

Deze hypotheekvorm is vergelijkbaar met de levenhypotheek. Het fundamentele verschil is dat het vermogen (voor aflossing van de hypotheek) niet wordt opgebouwd in een verzekering, maar in beleggingsfondsen. De hypotheeklasten bestaan, naast de hypotheekrente, uit een bedrag dat wordt belegd. Dit kan een periodieke inleg zijn, maar ook een eenmalige, in een fonds naar keuze.

Het is mogelijk daarmee een (aanzienlijk) hoger rendement te halen dan het rentepercentage van uw hypotheek. Het kan echter ook minder goed uitpakken. Valt het rendement tegen, dan bestaat de kans dat u uiteindelijk de hypotheekschuld niet volledig kunt aflossen.

Hybride Hypotheek

Deze hypotheekvorm is een combinatie van de spaarhypotheek en de beleggingshypotheek. Het voordeel van deze hypotheekvorm is dat u nu kunt kiezen (switchen) tussen sparen en beleggen. Deze vorm geeft u een extra vrijheid maar geeft u wederom niet de garantie dat het eindkapitaal voldoende zal zijn om de hypotheekschuld volledig af te lossen.

Combinatie van Hypotheekvormen

Wie de voordelen van verschillende hypotheekvormen wil combineren, kan bijvoorbeeld een hypotheek kiezen die voor een bepaald gedeelte wordt afgelost met een verzekering en voor het overige uit beleggingen.

Neem vrijblijvend contact met ons op voor een offerte.